Emprunter en Couple Avec Un Seul CDI Est-Il Possible et Facile

✅ Emprunter en couple avec un seul CDI est possible, mais plus difficile : la stabilité et les garanties financières sont scrutées par la banque.

Oui, emprunter en couple avec un seul CDI est possible, mais cela dépend de plusieurs critères financiers et personnels. La banque évaluera la situation globale du couple, en tenant compte du revenu du salarié en CDI, des autres revenus éventuels, des charges, de la stabilité financière et du taux d’endettement. Toutefois, le fait qu’un seul membre du couple dispose d’un CDI peut rendre l’obtention du prêt plus compliquée, car la sécurité d’emploi et la capacité de remboursement seront perçues comme moins solides.

Nous allons examiner en détail les conditions que doit remplir un couple pour emprunter avec un seul CDI, les critères que les banques analysent lors de leur décision, ainsi que les conseils pour maximiser ses chances d’obtenir un prêt immobilier ou un crédit à la consommation dans cette configuration. Nous aborderons aussi les alternatives possibles, telles que le recours à un prêt en indivision, la présentation des autres revenus non salariaux ou la recherche d’un co-emprunteur. Grâce à ces informations, vous saurez comment préparer votre dossier afin d’optimiser l’acceptation de votre demande de crédit.

Quels sont les critères pris en compte par la banque ?

La banque analyse plusieurs éléments clés :

• La nature du contrat de travail : Un CDI est considéré comme un gage de stabilité, mais avec un seul CDI dans le couple, le risque est concentré.
• Le niveau des revenus : Le salaire du titulaire du CDI et les autres revenus (prestations sociales, revenus fonciers, rémunérations d’indépendant) comptent pour le calcul de la capacité d’emprunt.
• Le taux d’endettement : Il ne doit pas dépasser environ 35 % des revenus nets du foyer dans la majorité des banques.
• La gestion des charges fixes : Loyer, crédits en cours, dépenses régulières sont scrutées pour évaluer la capacité réelle de remboursement.

Les avantages et limites d’emprunter avec un seul CDI dans un couple

Le principal avantage est que le revenu régulier provenant d’un CDI peut suffire à assurer le remboursement, surtout si les revenus complémentaires sont stables. Néanmoins, la banque sera attentive à la qualité des garanties et à la stabilité financière. En cas de difficultés, toute défaillance du salarié en CDI peut mettre en péril le remboursement global. C’est pourquoi elle peut exiger une garantie plus forte, un apport personnel plus important, voire refuser le dossier si elle juge le risque trop élevé.

Conseils pour faciliter l’obtention du prêt

• Soigner le dossier : Justifier tous les revenus, présenter une épargne ou un apport solide.
• Réduire le taux d’endettement : Rembourser ou solder les crédits en cours avant la demande.
• Présenter un projet immobilier réaliste : Le montant emprunté doit correspondre à votre capacité réelle.
• Envisager une assurance emprunteur adaptée : Garantir ainsi la banque contre le risque de défaut.

Analyse des critères bancaires pour un couple avec un seul CDI

Lorsque l’un des membres du couple possède un contrat à durée indéterminée (CDI) et que l’autre ne détient pas ce type de contrat, les banques examinent plusieurs critères spécifiques afin d’évaluer la capacité d’emprunt globale. Il ne suffit pas d’avoir un seul CDI dans le couple pour que la demande soit automatiquement acceptée, car les établissements financiers cherchent avant tout à minimiser leur risque.

Voici les principaux critères étudiés lors de l’examen d’un dossier d’emprunt pour un couple où seul un membre a un CDI :

• Stabilité professionnelle du salarié en CDI : Les banques valorisent fortement la stabilité de l’emploi. Un CDI depuis plusieurs années rassure davantage qu’un CDI récent.
• Revenus mensuels cumulatifs : Le salaire du titulaire du CDI sera pris en compte, mais aussi les autres sources de revenus du couple (revenus locatifs, primes, allocations, etc.).
• Endettement actuel : Il ne doit pas dépasser généralement 35 % des revenus nets mensuels. Si l’autre partenaire est en intérim, freelance ou en CDD, cela peut être un frein selon la banque.
• Apport personnel : Plus cet apport est élevé, plus la banque sera encline à accepter le projet. Un apport d’au moins 10 à 20 % du prix du bien est souvent recommandé.
• Âge des emprunteurs : La durée du prêt dépendra également de l’âge et de la situation familiale.
• Historique bancaire : Un bon comportement financier (pas d’incidents de paiement, pas de fichage bancaire) est essentiel.

L’impact du CDI unique sur la capacité d’emprunt

Posséder un seul CDI dans le couple peut limiter la capacité totale d’emprunt, car la banque considère ce célibataire financier comme le principal garant. Voici un tableau comparatif de l’impact du seul CDI sur les capacités d’emprunt selon différents profils :

Exemple concret : le cas de Sophie et Marc

Sophie travaille en CDI dans une entreprise depuis 7 ans avec un salaire net mensuel de 2 800 € tandis que Marc est intermittent du spectacle, sans contrat stable et avec des revenus variables. Malgré cette situation, ils souhaitent acheter un appartement à 210 000 €.

Grâce à un apport personnel de 30 000 €, Sophie seule peut présenter un dossier solide. La banque a pris en compte :

• La stabilité de Sophie en CDI.
• Un taux d’endettement inférieur à 33 %.
• L’apport significatif qui couvre environ 14 % du prix.

Ils ont obtenu un prêt de 180 000 € sur 20 ans, avec un taux avantageux de 1,30 %.

Conseils pratiques pour renforcer votre dossier bancaire

1. Mettre en avant la stabilité professionnelle du salarié en CDI : Évitez de changer d’emploi juste avant de faire la demande.
2. Améliorer votre apport personnel : Épargnez en amont afin de présenter un dossier sérieux.
3. Maximiser les revenus déclarés : Primes, retour sur investissement immobilier, ou autres ressources doivent être communiqués.
4. Limiter les charges mensuelles : Réglez vos petits crédits ou loyers avant de souscrire un gros prêt.
5. Préparer un plan de remboursement réaliste : En cas de baisse temporaire de revenus, avoir une solution sécuritaire en tête rassure les banques.

Questions fréquemment posées

Est-il possible d’emprunter en couple avec un seul CDI ?

Oui, il est possible qu’un seul partenaire ait un CDI pour emprunter en couple, mais la banque exigera des garanties supplémentaires ou un apport plus important.

Quels sont les critères principaux que la banque considère dans ce cas ?

La stabilité financière, le niveau de revenus, la capacité d’épargne et le taux d’endettement sont analysés avec attention.

Le non-CDI peut-il être un frein à l’obtention d’un crédit ?

Le non-CDI peut compliquer l’accord bancaire, mais un revenu régulier et stable ou un apport conséquent peuvent compenser ce critère.

Faut-il prévoir un apport personnel plus élevé ?

En général, un apport personnel plus important rassure la banque et facilite l’obtention du prêt pour un couple avec un seul CDI.

Quel est l’impact du taux d’endettement dans ce cas ?

Le taux d’endettement doit être inférieur à 35% pour que la banque accorde un prêt, surtout quand un seul partenaire a un CDI.

N’hésitez pas à laisser vos commentaires ci-dessous et à consulter nos autres articles sur le financement immobilier et la gestion de budget sur notre site, vous y trouverez d’autres conseils utiles pour réussir votre projet.